안녕하세요! 오늘은 과학기술 분야 종사자들에게 매우 중요한 주제인 ‘과학기술인공제회 퇴직연금’에 대해 알아보려고 합니다. 많은 분들이 퇴직연금에 대해 궁금해 하시는데요. 개념에 대해서 먼저 알아보고 특히 어떻게 운용해야 하는지 자세히 살펴보도록 하겠습니다.
목 차
1️⃣ 과학기술인공제회 퇴직연금이란?
과학기술 분야에 종사하는 분들을 위한 특별한 퇴직 연금 제도입니다. 일반 회사의 퇴직금 제도와는 다르게, 과학기술인공제회법에 의해 운용되는 제도죠. 이 퇴직연금은 장기 저축 상품으로서, 매월 일정 금액을 적립하여 퇴직 후 연금이나 일시금으로 수령할 수 있습니다. 과학기술인 퇴직연금과 일반 퇴직금 제도 사이의 주된 고려 사항은, 임금 인상률이 과학기술인공제회의 수익률(약 4% 이상)보다 높은 경우 과학기술인연금에 투자하지 않는 것이 유리하며, 반대의 경우에는 투자하는 것이 좋다는 점입니다.
2️⃣ 왜 퇴직연금이 중요할까요?
✔세제 혜택
2022년도 시행된 개정세법에 따라 연금계좌 납입액에 대한 세액 공제 한도가 증가했습니다. 연금저축의 경우 세액 공제 한도가 연 400만원에서 600만원으로, 퇴직연금계좌 납입액과 합산시 세액 공제 한도가 연 700만원에서 900만원으로 증가하였습니다. 세액 공제율은 총 급여액이 5.5천만원 이하인 경우에는 16.5%(최대 납부시 900만원 X 16.5% = 148만 5천원)를 받을 수 있으며, 5.5천만원 이상인 경우에는 13.2%(최대 납부시 900만원 X 13.2% = 118만 8천원)로 공제 받을 수 있습니다.
✔높은 이자율
가입 후 따로 운용방법을 변경하지 않으면 공제회 원리금보장형 형태로 운용되며, 매월 일정 금액을 높은 금리(2023년 10월 기준으로 연복리 이자율 5.15%)로 적립하여 일반 저축 상품보다 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 추가적으로 발생 이자에 대한 저율 과세 및 분리 과세 혜택이 있습니다.
- 공제회 원리금보장형 상품의 금리는 한국은행 기준금리에 따라서 달라집니다(2022년에는 3.8% 금리를 적용 받았습니다.).
✔유연한 자산 관리
과기공 퇴직연금은 효율적인 자산 관리를 위해 다양한 투자 상품을 제공합니다. 가입자는 자신의 재정 상태와 투자 목표에 맞춰 적절한 투자 상품을 선택할 수 있으며, 필요에 따라 상품 변경도 가능합니다. 투자 상품의 선택과 관리는 온라인 시스템을 통해 쉽게 이루어질 수 있습니다.
- 조금 더 자세한 내용은 과학기술인공제회 홈페이지를 참고하시면 됩니다.
3️⃣ 매수 가능한 펀드 확인하는 방법
위처럼 과기공 퇴직연금에 가입하신 분들은 대부분 공제회 원리금보장형 상품으로 운용하고 있으실텐데요. 현재 제법 높은 수준의 이율인 5.15%를 적용 받는다고 하지만 앞으로 금리가 내려갈 수 있는 여지가 있으며, 과학기술인공제회 한 곳에만 나의 퇴직연금 모든 돈을 맡기는게 약간 불안할 수도 있습니다.
4️⃣ 과학기술인공제회에 등록되어 있는 해외 주식 펀드 TOP3
현재 기준으로 총 67개의 펀드 상품들이 등록되어 있는 것을 확인하실 수 있습니다. 가입할 수 있는 상품들이 너무 적은데 제가 과학기술인공제회에 직접 문의한 결과 내년까지 200개 정도 펀드들을 추가 등록할 예정이라고 하더라고요. 정말 기쁜 소식인 것 같습니다. ^^ 하지만 현재 가입 가능한 펀드 상품들 중에 자세히 살펴보면 꽤 괜찮은 상품들이 등록되어 있는 걸 확인하실 수 있습니다. 그 중에서 제가 선택한 3가지 상품은 아래와 같습니다.
제가 펀드 상품을 고를 때 중요하게 보는 것이 과거 수익률과 바로 총보수(수수료)인데요. 3년 수익률은 피델리티 글로벌테크놀리지펀드가 가장 높으며, 총 보수도 가장 낮은 것처럼 보이는데요. 여기서 숨겨진 수수료가 하나 있습니다. 바로 피델리티 글로벌테크펀드와 AB 미국그로스펀드는 바로 자펀드 개념의 상품이라서 바로 모펀드의 수수료를 추가적으로 확인해야 합니다. 하지만 과학기술인공제회 사이트나 펀드슈퍼마켓의 정보에는 자 펀드의 수수료만 명시하고 있어 가입하는 사람들이 착각하기 딱 좋게 되어 있습니다.
아래 화면과 같이 피델리티 글로벌테크펀드의 상품 구성을 확인하면 FF-Global Technology Fund A-EUR이라는 펀드가 95.1% 차지하고 있습니다. 따라서 이중으로 수수료가 붙게 되는 구조인데요. 즉 모 펀드(FF-Global Technology Fund A-EUR)의 수수료 + 자 펀드(피델리티 글로벌테크펀드)의 수수료 두 가지가 합산된 총 수수료를 개인이 확인해서 가입해야 속지 않을 수 있습니다. 보통 각 펀드의 상품 설명서에 나와있습니다.
제가 직접 피델리티 테크펀드의 총 수수료를 확인한 결과 1.528%이었습니다. 처음 확인했던 0.422%보다 상당히 높은 수수료가 부과되는 것을 알 수 있었습니다. 그러나 수수료가 비싸지만 과거 수익률이 워낙 높기 때문에 저는 매수하기로 결정하였습니다.
다시 위 3가지 펀드 내용으로 돌아와서 각 펀드들의 특징을 살펴보면 아래와 같습니다. 간단하게 요약하면 AB 미국그로스펀드는 미국 우량 성장주 위주로 투자, 미래에셋EMP펀드는 S&P500 지수를 추종하는 인덱스 펀드, 피델리티 글로벌테크 펀드는 전세계 테크기업 위주로 투자하는 것을 알 수 있습니다.
- AB 미국그로스펀드 : 높은 이익 성장이 예상되는 미국 우량 성장주에 투자
- 미래에셋 미국인덱스EMP펀드 : 미국의 S&P500 지수를 추종하는 다양한 ETF에 분산투자
- 피델리티 글로벌테크펀드 : 기술진보 및 기술향상을 제공하거나 이로부터 상당한 이익을 얻는 상품 또는 서비스를 보유하고 있거나 이를 개발할 전세계 기업의 주식에 우선적으로 투자
3가지 펀드들의 최근 5년간 수익률을 확인하면 아래와 같습니다. 미래에셋 EMP펀드는 두 펀드에 비해 변동성이 조금 작고 안정적인 수익률을 보이며, AB 미국그로스펀드와 피델리티 테크펀드는 상대적으로 변동성이 크지만 높은 수익률을 달성하는 것을 알 수 있습니다. 다만 AB 미국그로스펀드에 비해 피델리티 테크펀드가 상승장에서는 더 많이 오르고(’21년은 제외), 하락장에서는 덜 떨어지는 것을 확인할 수 있습니다.
따라서 저는 미래에셋 EMP펀드와 피델리티 테크펀드를 공제회 퇴직연금으로 가입하여 운용하기로 했습니다. 사실 S&P500 지수를 추종하는 미래에셋 EMP펀드만 가입해도 되지만 피델리티 테크펀드가 나스닥 100과 유사하며 최근 5년간 높은 수익률을 달성한 점, 퇴직연금 상품 특성상 20~30년 꾸준히 장기 적립식으로 투자 가능한 점 등을 고려하여 두 상품을 나눠서 가입하기로 하였습니다.
5️⃣ 반드시 투자해야 하는 펀드 2가지
AB 미국그로스펀드를 제외한 나머지 두 펀드의 세부 정보를 조금 더 살펴보도록 하겠습니다.
미래에셋 미국인덱스EMP펀드
- 미국의 S&P500 주가지수를 추종하는 다양한 ETF에 분산투자
- 과거 수익률 : 최근 5년간 연평균 9.16% 성장
- 자산 구성 : S&P500을 추종하는 여러 ETF에 투자하며, 달러 80% 이상, 원화 약 20%로 구성
피델리티 글로벌테크펀드
- 전세계 테크기업의 주식에 우선적으로 투자
- 과거 수익률 : 최근 5년간 연평균 약 16% 성장(정말 놀라운 수익률 입니다. ^^;;)
- 자산 구성 : 글로벌 테크 기업에 투자(미국 약 60%, 그 외 40%), 주로 정보 기술(IT) 분야에 투자
6️⃣ 결론
이번 글을 정리 해보면 아래와 같습니다.
- 개정된 세법으로 과학기술인공제회 퇴직연금으로 최대 900만원까지 세액 공제 가능
- 과학기술인공제회 원리금보장상품 외 다른 펀드 상품도 매수 가능
- 현재 가입 가능한 여러 펀드 중 미래에셋 미국인덱스EMP펀드와 피델리티 글로벌테크펀드가 가장 좋아 보임
글이 생각보다 길어져서 이번 글은 이대로 마무리하고 다음 글에서 어떻게 펀드들을 매수하는지 세부 절차에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
11월 30일부터 신규로 등록된 펀드를 다룬 포스팅도 참고 바랍니다.
감사합니다.
3 thoughts on “과학기술인공제회 퇴직연금으로 해외주식 투자가 가능하다고?”